Что такое банковская гарантия и как ее получить
Каждый предприниматель, участвующий в государственных или коммерческих закупках, сталкивается с необходимостью получения банковских гарантий на исполнение различных обязательств. Сначала он получает гарантию на обеспечение заявки, то есть гарантирует, что не передумает участвовать в тендере. Затем, в случае победы, должен предоставить гарантии исполнения контракта. Если предприниматель рассчитывает получить от заказчика аванс, то должен предоставить гарантию возврата этого аванса. А если поставляемые товары или услуги имеют гарантийный срок, то также может потребоваться гарантия исполнения гарантийных обязательств.
Конечно, для обеспечения гарантий можно использовать и собственные средства. Они вносятся на специальный счет, если закупка проходит по 44-ФЗ, или на счет заказчика/спецсчет, если закупка - по 223-ФЗ. Там деньги в среднем «замораживаются» на 30 дней.
Если же компания или предприниматель не располагают свободными средствами (или располагают, но не хотят надолго изымать их из оборота), они используют банковские гарантии
Банковская гарантия – безотзывное обязательство банка
В само название продукта - «банковская гарантия» (БГ) - заложен его смысл. Этот финансовый инструмент несет в себе обязательство компенсировать заказчику потери, полученные от исполнителя в случае, если тот по каким-либо причинам не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Механизм действия банковской гарантии напоминает поручительство, но является более надежным, так как «поручителем» выступает не физическое лицо, а кредитная организация.
Принципиальное отличие БГ от тендерных займов в том, что они «безденежные». Банк поручается за исполнителя, не переводя средства в обеспечение этих обязательств на чей-либо счет.
Принципал, бенефициар и гарант – это участники треугольника под названием «банковская гарантия».
Принципал — потенциальный участник тендера и исполнитель по контракту, инициатор выдачи БГ. Именно принципал нуждается в финансовом документе, который убедит организатора торгов, что ему по плечу выполнение условий тендера. Он же оплачивает стоимость БГ.
Бенефициар — заказчик, в пользу которого выдаётся БГ. Именно он, в случае срыва договоренностей и невыполнения принципалом обязательств, получает от банка ту сумму, на которую оформлена БГ.
Гарант — кредитная организация, оформляющая обязательства и несущая финансовые риски перед бенефициаром.
Согласно статье 368 ГК РФ гарантии могут выдавать не только банки. Но в системе государственных и коммерческих закупок заказчики принимают только банковские гарантии.
Надо помнить, что БГ - это не живые деньги, а обязательство банка произвести выплату за своего клиента перед заказчиком. Момент исполнения обязательства - раскрытие гарантии - происходит в том случае, если компания не может выполнить взятые на себя по контракту обязательства. Будь то - вернуть средства, взятые в долг, или выполнить определенные работы, предусмотренные договором.
Банк дает такие обязательства не бесплатно. За пользование БГ он взимает комиссию. Размер комиссии рассчитывается в процентах от суммы БГ и не является фиксированным, а зависит от размера риска, который на себя принимает кредитная организация. Как правило комиссия составляет от 2 до 4% годовых от суммы гарантийной выплаты в зависимости от банка и вашего кредитного рейтинга. В финансовом маркетплейсе ВБЦ вы можете получить банковские гарантии от крупнейших банков на самых выгодных условиях.
Типы банковских гарантий
Банковские гарантии разных типов используются на разных этапах государственных и коммерческих закупок.
Банковская гарантия на участие в тендере/обеспечение заявки - применяется на этапе подачи заявки на участие в конкурсе. Это подтверждение намерений участником торгов перед заказчиком конкурса, свидетельство, что поставщик не передумает заключать контракт и не станет отзывать свое предложение в том случае, если выиграет конкурс. В случае раскрытия гарантии банк компенсирует затраты бенефициара на организацию сорванного тендера. Такой тип БГ используется вместо внесения на счет собственных средства предпринимателя, желающего принять участие в тендере. Для участия в конкурсах по 44-ФЗ, где заказчиком выступает государство, при НМЦК (начальной максимальной цене контракта) свыше 5 млн руб., обеспечение заявок обязательно. Размер БГ на участие составляет в среднем 1-5% от НМЦК
Банковская гарантия на исполнение контракта/договора нужна победителям тендера. Ее необходимо предоставить до или сразу после заключения контракта. Эта БГ гарантирует заказчику, что если он не получит услуги или товары надлежащего качества и в указанный срок, то банк возместит ему убытки в размере, прописанном в гарантии. Размер БГ на исполнение контракта может составлять от 1 до 70% НМЦК или от предложенной цены поставщика).
Банковская гарантия на возврат аванса — выдается для проведения первого платежа в рамках заключенного договора. Перед тем, как выплатить аванс, заказчик просит исполнителя предоставить гарантию того, что этот платеж будет возвращен в случае неисполнения обязательств по контракту. Банк выступает стороной, обеспечивающей возврат этих средств.
Банковская гарантия на обеспечение гарантийных обязательств - используется тогда, когда производится закупка товаров, работ или услуг (ТРУ), которые могут иметь гарантийный срок. Требования о гарантийных обязательствах (ГО) применяются не по всему спектру закупок ТРУ, а лишь когда сам заказчик посчитает нужным прописать параметр о наличии БГ. Но если такое пожелание формально высказано и оформлено, его необходимо соблюсти. Если заказчик потребовал такой вид гарантии, то без нее акты – приемки – передачи товара, поставляемого в рамках тендера, не будут подписаны. Есть исключение: согласно 44-ФЗ, в случае определения поставщика новых машин и оборудования заказчик обязательно устанавливает в документации о закупке требования к предоставлению гарантии производителя и к сроку действия такой гарантии. В остальных случаях он вправе это не сделать. Размер БГ на ГО – 1-5% НМЦК.
Когда банковская гарантия выгоднее привлечения собственных средств и кредита?
Даже если вы располагаете средствами для обеспечения гарантии исполнения обязательств, чаще всего использовать БГ будет выгоднее. Это действительно «дешевый» финансовый инструмент, по сравнению с классическими кредитными предложениями банков. И он дает возможность кратно увеличить контрактную базу для бизнеса.
Покажем на простом примере.
Например, вы участвуете в тендере на госконтракт в размере 100 млн рублей сроком на 1 год. Сумма обеспечения исполнения контракта составит 20 млн рублей. Изъять такую сумму из оборота и заморозить ее на год – крайне невыгодное предприятие, особенно для небольших компаний. Обратимся к БГ. Средний размер комиссии, взимаемой банком за этот продукт, составляет 3% годовых. В нашем случае это 600 тыс. рублей. Таким образом вы заплатите 0,6% за получение контракта на 100 млн рублей.
Банковская гарантия выгодна еще тем, что пострадавшей от срыва выполнения работ стороне сделки не придется идти в суд для того, чтобы взыскать с должника неустойку. Спор решится без привлечения правосудия, волокиты и переплат. Заказчик предъявляет в банк, выдавший гарантию, требование об уплате по банковской гарантии и через несколько дней получает деньги.
Может ли банк потребовать залог за предоставление гарантии?
И все же банковская гарантия в своем роде кредитный продукт, так как хоть банк и одалживает клиенту доверие, но в случае форс-мажора ему придется платить живые деньги. Поэтому банк вправе попросить у клиента, претендующего на получение гарантии, обеспечение.
Это могут быть любые ликвидные средства: денежные депозиты, ценные бумаги, недвижимость, оборудование, транспорт, товары. Кроме того, в качестве обеспечения принимаются поручительства других организаций и граждан, а также контр-гарантии других банков. Гарантии поручителей или других банков особенно важны, если такая услуга в стороннем банке стоит дешевле, чем там, где традиционно держит счета принципал.
Получив обеспечение банк оценивает его стоимость, потом «взвешивает» цену того, что взял в залог, по профилю риска своего клиента и той сделки, которую он хочет совершить, приняв участие в торгах. На основе этих расчетов стоимость залога дисконтируется – как правило, до той цены, за которую, в случае срыва контракта, имущество можно будет продать.
Как получить банковскую гарантию
Все типы банковских гарантий можно получить в маркетплейсе ВБЦ. На «полках» нашего финансового супермаркета - банковские гарантии Газпромбанка, Росбанка, СМП Банка, Московского индустриального банка, банков ПСБ, Санкт-Петербург, Ак Банк, Уралсиб и других крупных и надежных кредитных организаций.
Через нас клиенты получают банковские гарантии на сумму до 250 млн рублей (лимит на клиента - 350 млн рублей) на срок до 65 месяцев. Специально для клиентов ВБЦ банки-партнеры разрабатывают экспресс-продукты. Рассмотрение заявки на них занимает в среднем 10 минут, а сама выдача БГ происходит за 2 часа. При этом все оформление происходит в онлайне непосредственно на платформе маркетплейса: от подачи документов до подписания договора с помощью электронной подписи.
Еще недавно на банковском рынке было не так много выгодных и качественных продуктов для малого и среднего бизнеса. И при получении небольшой суммы для участия в государственных и коммерческих тендерах предприниматели сталкивались с серьезными сложностями в банках. Миссия ВБЦ состоит в том, чтобы облегчить получение финансирования для представителей среднего, малого и микро-бизнеса, сделать выбор продуктов удобнее, а их условия выгоднее, даже чем при прямом обращении в банк.
