США готовы выдавать финтехкомпаниям разрешения на банковскую деятельность

27.03.2017

Комиссия США по урегулированию деятельности коммерческих банков опубликовала официальный документ, который позволяет финтехкомпаниям, предоставляющим услуги в сфере банкинга, получить разрешение на ведение банковской деятельности.

15 марта 2017 года комиссия США по урегулированию деятельности коммерческих банков (Office of the Comptroller of the Currency, OCC) опубликовала на своем сайте документ, содержащий критерии для оценки заявок от финтехкомпаний в отношении получения федеральных разрешений на ведение банковской деятельности (банковских чартеров).

Документ был опубликован в качестве проекта приложения к существующему Руководству по лицензированию (Licensing Manual). В США уже действуют подробные правила и политики, регулирующие рассмотрение комиссией заявок и критерии принятия решений о выдаче лицензий национальным банкам. В новом приложении разъясняется, как текущие стандарты и требования будут применяться к финтех-компаниям, желающим получить чартер специализированного национального банка (special purpose national bank, SPNB).

По мнению Криса Скиннера, независимого специалиста по финансовым рынкам и автора блога Finanser, это большой шаг, который дает возможность таким компаниям, как Square, Stripe и Simple, рассчитывать на получение статуса национальных банков США. В своей статье Крис Скиннер дает ответы на конкретные вопросы, которые могут возникнуть в связи с этим нововведением.

Каковы цели OCC?

Оценив значение инноваций в банковской сфере, OCC пришла к выводу, что рассмотрение заявок на получение чартера SPNB отвечает интересам государства, при условии что финтехкомпания соответствует стандартам OCC.

  • Во-первых, технологические компании уже оказывают миллионам американцев ключевые финансовые услуги. Чартер SPNB заставит компании подчиняться унифицированным федеральным стандартам, которые применяются к другим банкам. Это означает, что они будут соблюдать требования разумности и осмотрительности и более эффективно отвечать потребностям индивидуальных клиентов и бизнеса.
  • Во-вторых, чартер SPNB предполагает, что компания становится частью двухуровневой банковской системы. Финтехкомпании смогут предлагать банковские продукты и услуги в рамках федерального разрешения, действуя в соответствии с федеральным законодательством и обеспечивая необходимую защиту потребителей.
  • В третьих, предоставление возможности финтехкомпаниям выполнять функции национальных банков влечет за собой укрепление финансовой системы за счет стимулирования роста, модернизации и конкуренции.

Является ли банковский чартер полной банковской лицензией?

SPNB — это национальный банк, который выполняет ограниченный спектр банковских операций. Такой банк выполняет ключевые функции банка, однако он не принимает депозиты в значении, предусмотренном федеральным законом о страховании вкладов. Соответственно, вклады в SPNB не будут застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов.

Чартеры национальных банков бывают разных типов, включая чартеры полнофункциональных банков и чартеры иных специализированных национальных банков, таких как трастовые банки. При этом претенденты на получение чартера национального банка попадают под действие одних и тех же стандартов и процедур, независимо от того, какой вид чартера они хотят получить. Получение национального чартера в любом случае означает, что к банку применяются общие законы и правила, действующие в отношении всех национальных банков.

OCC осознает, что финтехкомпании имеют множество возможностей осуществлять регулируемую деятельность, и получение чартера SPNB — лишь один из вариантов. Например, они могут также вести деятельность по чартерам банков штатов (в тех штатах, которые дают такую возможность). Некоторые из них могут подать заявку на получение чартера полнофункционального национального банка, либо претендовать на получение статуса специализированного банка иного типа. Финансово-технологические компании могут продолжать объединяться с банками, предоставляя услуги и экспертные знания в области технологий. Документ, о котором идет речь, не призван ограничить другие пути ведения бизнеса. Скорее, он предназначен для того, чтобы разъяснить ожидания OCC от определенного типа компаний, предоставляющих финансовые услуги, а именно от финтехкомпаний, желающих получить чартер SPNB.

Как направить заявку на получение разрешения?

Финтехкомпании, желающие получить чартер SPNB, должны направить первоначальный запрос в службу инноваций OCC. Туда же направляются все вопросы и предварительные запросы. Если компания желает получить более подробную консультацию, ей могут назначить встречу с сотрудником OCC для обсуждения бизнес-модели компании, содержания приложения к Руководству по лицензированию и ожиданий OCC. Для компании назначается ответственный менеджер из числа сотрудников OCC, который будет заниматься вопросами ее лицензирования. Менеджер собирает команду других необходимых специалистов (инспекторов, экспертов, юристов и прочих сотрудников OCC) для неформального обсуждения предложения, процесса выдачи чартера и соответствующих требований.

На этапе, предшествующем подаче заявки, может быть проведена одна или несколько встреч с сотрудниками службы лицензирования OCC и другими необходимыми специалистами. Количество и частота встреч зависят от степени новизны и сложности предложения заявителя.

На что будет обращать внимание OCC при рассмотрении заявок?

OCC будет рассматривать заявку финтехкомпании на получение чартера SPNB с точки зрения соответствия компании стандартам и политикам OCC. В частности:

имеют ли организаторы и руководство будущего банка соответствующие навыки и квалификацию;

имеется ли у компании достаточный капитал для обеспечения предполагаемого объема и типа бизнеса с учетом профиля рисков;

имеется ли у компании четкий бизнес-план с указанием конкретных этапов и сроков достижения рентабельности;

включает ли компания в свой бизнес-план комплекс мер по расширению доступа к финансовым услугам с описанием целей, подходов, действий и основных этапов реализации такой стратегии применительно к соответствующему рынку и местности.

Что происходит после подачи заявки?

Одобрение заявки на получение чартера происходит в два этапа: предварительное условное одобрение и окончательное одобрение.

После первоначального рассмотрения заявки OCC принимает решение о выдаче предварительного условного одобрения или отказе от дальнейшего рассмотрения. Предварительное одобрение означает, что OCC разрешает компании продолжить работу по организации банка в соответствии с планом, изложенным в заявке. Предварительное одобрение не является гарантией получения окончательного одобрения. Это лишь подтверждение прохождения первого этапа процедуры перед тем, как организаторы начнут нести дополнительные расходы на привлечение капитала, наем персонала и разработку политик и процедур.

Окончательное одобрение означает, что OCC готова выдать компании разрешение на ведение банковской деятельности. После того как компания получит окончательное одобрение и начнет вести банковскую деятельность, OCC будет контролировать вновь образованный SPNB наряду с другими национальными банками. Стандартная программа контроля включает проведение плановых выездных и невыездных проверок. Любые условия, которые были поставлены компании при выдаче банковского чартера, продолжат действовать до тех пор, пока они не будут отменены OCC, и OCC будет следить за их выполнением.

Выдача разрешений финтехкомпаниям на ведение банковской деятельности в значительной степени поспособствует расширению конкуренции на банковском рынке США. Этот шаг также отражает инициативы других стран, направленных на предоставление доступа финансово-технологическим компаниям на рынок банковских услуг.